Rodinný rozpočet pod kontrolou aneb jak vést domácí účetnictví

Rodinný rozpočet je dobrá cesta k minimalizaci stresu. Možná vás překvapí, že od výplaty k výplatě nežijí jen nízkopříjmoví občané, ale i velká část bohatší společnosti. Je to proto, že své peníze neumí uspořit. Čísla ostatně mluví za vše.
Držte se několika jednoduchých pravidel a mějte své výdaje pod kontrolou.

• Více než 50 % českých domácností neumí spořit a nejsou připraveny na nečekané výdaje.
• 75 % Čechů splácí půjčku, část z nich tak činí další půjčkou.
• Necelých 10 % občanů končí v exekuci.
• Až 80 % manželství se rozpadne kvůli problémům s financemi.

Strýček příhoda – proč je finanční rezerva nezbytnou nutností?

Jeden z palčivých problémů naší společnosti, jenž koronavirus obnažil až na dřeň, je nepřipravenost většiny občanů na nenadálý výpadek příjmů a vzhledem k trvání tohoto výpadku pak také nepřipravenost státu svým občanům pomoci (do tohoto tématu ale raději zabíhat nebudeme).

Nemusí to být zrovna celosvětová pandemie, k osobnímu bankrotu stačí kombinace choroby nebo zranění s vyhazovem z práce či koncem podnikání, jež vás spolehlivě během pár měsíců přesunou z aktivní části obyvatelstva mezi ty nešťastníky, nad nimiž jste možná kdysi sami ohrnovali nos.

Rodinný rozpočet vám pomůže nespadnout do červených čísel. Důležité je mít jasný cíl.

• Chcete se lépe připravit na nečekané výdaje?
• Potřebujete se pozbýt dluhů?
• Chcete přestat utrácet za zbytečnosti a začít šetřit na stáří?
• Máte v plánu pořídit si nové auto?

Bez přehledu o své finanční situaci se stavíte do rizika, že se váš zůstatek na účtu scvrkne rychleji, než jste čekali, a vy se ve svých výdajích začnete topit. Založení účetnictví přitom není nic složitého a dá se zvládnout ve čtyřech jednoduchých krocích.

1. Zvolte nástroj pro vedení domácího účetnictví

Prvním krokem je se vůbec rozhodnout, jakým způsobem své domácí účetnictví chcete zaznamenávat. Možnost máte v podstatě tři:

1. Papírové účetnictví, tedy klasický sešitek s kolonkami „má dáti, dal“.
   
   
2. Excelové tabulky, které vám, při troše programovacích znalostí, spoustu věcí spočítají samy.
   
   
3. Programy a mobilní aplikace typu Wallet, Spender či Spendee, jež jsou v základní verzi dostupné zdarma.

2. Sečtěte své celkové příjmy

Vytvořte si seznam, v němž zohledníte opravdu všechny čisté příjmy každého člena domácnosti, a to na korunu přesně (ideální je ještě rozlišovat ty pravidelné od nepravidelných). Patří sem zejména:

    +  Mzdy a výdělky z brigád (podnikatelé bez fixního platu to mají malinko složitější).

    +  Zaměstnanecké bonusy (prémie, stravenky, příspěvky na dopravu).

    +  Příspěvky od státu (důchod, mateřská, příspěvek na bydlení).

    +  Úroky ze spořicích účtů a výnos z investic.

    +  Dávky a výživné.

    +  Příjem z pronájmu.

    +  Prodej věcí (nepoužívaného oblečení, elektroniky).

3. Zjistěte své celkové výdaje

Teď přichází ta méně příjemná část – mínusové položky, jichž bývá, co do počtu, mnohem více. Výdaje si pro přehlednost rozdělte do několika hlavních kategorií:

• Životní náklady (potraviny, léky, kosmetika, oblečení)
• Bydlení (nájem, činže, energie, výdaje na údržbu domácnosti)
• Doprava (jízdenky, palivo, povinné ručení)
• Poplatky (splátky, pojištění, připojištění, spoření, bankovní poplatky)
• Studium (školné, poplatky za zájmové kroužky, školní pomůcky)
• Služby (účty za telefon, internet)
• Zábava (koníčky, kroužky, dovolená, výlety, zájmové aktivity)
• Ostatní náklady (cigarety, alkohol, domácí mazlíčci)

Poplatky, které vás čekají třeba jen jednou za rok, rozpočtěte na jednotlivé měsíce. Možná vás, zejména u té zábavy, překvapí, kolik si z vašeho rozpočtu za měsíc ukrajují.

4. Obě čísla porovnejte

Prostým odečtením druhého čísla od prvního nyní zjistíte bilanci svého rodinného rozpočtu, tedy to, zda příjmy pokrývají výdaje. Pokud máte vyrovnaný rozpočet, gratulujeme, nejste v nejhorší situaci a můžete si oddechnout.

Jste-li v příjemném plusu, první co byste do kolonky výdaje měli započítat, je tvorba finanční rezervy. Odborníci zpravidla doporučují 3–10 % z čistého příjmu. Peníze navíc pak můžete využít na další z vámi vytyčených cílů.
Jednoduché domácí účetnictví zvládnete vést i pomocí jednoduchých tabulek.

Co dělat, když se rodinný rozpočet dostane do červených čísel?

Pokud na vás z kalkulačky neúprosně svítí znaménko minus, je na čase výdaje seškrtat (a možná i přehodnotit příjmy). Jak na to?

Výdaje si rozdělte na mandatorní a fakultativní (neboli nezbytné a zbytné). Dělení je to do jisté míry intuitivní: člověk potřebuje někde bydlet, musí něco jíst, hypotéku přestat splácet nemůže a na úraz by se připojistit měl. I v mandatorních výdajích toho lze případně dost optimalizovat.

• Možná by vám stačil skromnější byt mimo centrum?
• Nevyplatí se jezdit spíše hromadnou dopravou než autem?
• Nemohla by rekonstrukce koupelny ještě počkat?

Tyto otázky však zatím řešit nemusíte. V prvé řadě škrtejte v zábavě a ostatních nákladech, i když samozřejmě záleží na vašich osobních preferencích. Někdo se třeba neumí nebo nechce vzdát cigaret nebo svých koníčků a je kvůli nim ochoten šetřit jinde.

Pokud si už musíte utáhnout opasek, zaměřte se na zbytečnosti. Sem patří taková ta konzumní klasika:

• Módní oblečení, jež na sebe vezmete jen jednou v životě
• Osobní elektronika a designové bytové doplňky
• Obědy v restauracích, vysedávání v kavárnách a barech
• Drahá dovolená a časté výlety
• Koníčky, sport a zájmy (předplatné časopisů, kina, koncerty, divadla)

Nechcete-li se svých standardů a pohodlí vzdát, nezbyde vám zřejmě nic jiného než se pokusit vyřešit příjmovou stránku rozpočtu, tedy sehnat si lépe placenou práci.

Základem je mít přehled, na osobní finance si doma vyhraďte speciální místo

Osobní finance je třeba neustále sledovat a rozpočet aktualizovat. Nepočítejte ale úzkostlivě každou korunu. Domácí účetnictví není něco, nad čím máte sedět každý večer. Kontrolu výdajů je nejlepší provádět jednou za 1–4 měsíce, ať víte, že jste stále v zelených číslech a úspěšně spějete ke svému vytyčenému cíli.

• Při této příležitosti také zkontrolujte všechny smlouvy (zejména pojištění, mobilní služby a internet) a zamyslete se nad tím, zda je opravdu využíváte. Pokud máte doma WiFi, neomezený internet v telefonu možná nutný není.
• To samé platí i pro faktury za energie. Třeba by stálo za to přejít k jinému dodavateli elektřiny či plynu.
• Účtenky nevyhazujte, schovejte si je do jedné krabice. Mezi časté a naprosto zbytečné výdaje patří neuplatnitelná reklamace z důvodu ztráty účtenky.

Pořádek v papírech je základ. Roztřiďte si je do popsaných desek a šanonů a vyhraďte si na ně speciální místo. Při opravdu důsledném dodržování všech zásad zodpovědného účetnictví jich nebude zrovna málo a jedna police na ně za chvíli už stačit nebude. V tom případě doporučujeme zařídit jim v pracovně či komoře jeden policový regál, který bude sloužit k jejich archivaci.


Zdroj fotografií: Depositphotos.com